2026年1月1日，中国人民银行正式启动新一代数字人民币运行机制。这标志着数字人民币从1.0"现金型"（M0）升级为2.0"存款货币型"，实名钱包按活期利率计息，并纳入存款保险保障范围。截至2025年11月末，数字人民币已覆盖26个试点地区，开立个人钱包2.3亿个，累计交易34.8亿笔、金额16.7万亿元。
智能合约：从概念走向规模化落地
数字人民币2.0的核心技术方案是"账户体系+币串+智能合约"。截至2026年1月末，智能合约累计签约48.64万个，交易金额3.16亿元。智能合约使数字人民币具备了可编程能力，能够实现合同的数字化和强制自动执行，在多个民生领域取得突破。
预付资金管理是当前最成熟的应用场景。消费者预付资金放入数字人民币钱包，由智能合约专项管理，实行"用一次付一次"机制。当商家出现经营异常时，未消费资金自动退回消费者。青岛一名消费者在健身房倒闭后不到两天即收到退款，充分体现了智能合约在消费者保护领域的独特价值。
农民工工资保障与精准补贴
全国首单数字人民币智能合约农民工工资发放已在成都落地。交通银行四川分行依托智能合约生态服务平台，加载"智能代发合约"，确保资金不被挪用、按工资明细足额发放，累计发薪超100万元，从根本上解决了传统"人卡分离、造表发薪"的痛点。此外，在政府补贴和消费券发放领域，智能合约可实现资金的精准滴灌——指定商户、指定时限、指定消费品类，杜绝套现挪用，实现全流程透明审计。
在跨境支付方面，多边央行数字货币桥（mBridge）累计处理跨境支付4047笔，金额折合人民币3872亿元，数字人民币在各币种交易额占比约95.3%。展望未来，数字人民币的真正潜力将主要依托智能合约在供应链金融、碳普惠、企业司库管理等具体场景的深度落地来实现。